Sus decisiones financieras más importantes no tienen que ver con las acciones que elige o con el rendimiento de su plan 401(k). Tus decisiones económicas más importantes tienen que ver con el nivel de estudios que recibes, si te casas y sigues casado, y si te compras una casa.
Hay muchos otros factores que influyen en tu éxito, por supuesto, y muchos escapan a tu control. Las personas mayores suelen ser más ricas que los jóvenes. Por término medio, la riqueza de los hogares blancos estadounidenses es varias veces superior a la de los hogares negros o hispanos. Los nacidos en la parte alta o baja de los estratos económicos suelen permanecer allí.
Aun así, las decisiones financieras que tomes sobre esos tres aspectos clave de tu vida pueden tener un impacto enorme en tu estabilidad financiera.
Cuánta educación recibe
Las personas con más estudios suelen ganar más dinero y acumular más riqueza. La diferencia entre los estadounidenses con más estudios y el resto de la población ha aumentado considerablemente en los últimos años.
La mediana de los ingresos anuales de las familias encabezadas por personas de 40 años o más -cuando la mayoría ha terminado sus estudios- disminuyó en general de 1989 a 2013, según un estudio realizado por economistas del Banco de la Reserva Federal de San Luis. Louis. Louis. La excepción fue para las personas con títulos de posgrado o profesionales, cuya mediana de ingresos en ese tiempo creció un 4% a 116.265 dólares. Estas cifras se ajustaron a la inflación.
Los cambios en la riqueza fueron aún más dramáticos en ese periodo de 24 años. En 2013, la mediana del patrimonio neto:
- Aumento del 45%, hasta 689.100 dólares, para los titulados superiores o profesionales.
- Aumento del 3%, hasta 273.488 dólares, para los titulados de dos o cuatro años.
- Descenso del 36%, hasta 95.072 dólares, para las personas con título de bachillerato.
- Los que no terminaron el bachillerato bajaron un 44%, hasta 37.766 dólares.
No todos los títulos se traducen en mayores ingresos, y algunos trabajos bien pagados no requieren titulación superior. Si estás pensando en formarte más, el Departamento de Trabajo de EE.UU. te ofrece información útil, como los másteres mejor remunerados, los programas de certificación que conducen a buenos puestos de trabajo y datos sobre las ocupaciones de más rápido crecimiento.
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Si te casas (y sigues casado)
Las personas que se casan y no se divorcian tienen aproximadamente el doble de patrimonio neto que las que nunca se casan, según Jay Zagorsky, economista e investigador de la Universidad Estatal de Ohio, que estudió los patrones financieros de miles de adultos nacidos entre 1957 y 1964. nacidos entre 1957 y 1964. Esto significa que las parejas casadas suelen tener aproximadamente cuatro veces más patrimonio que los hogares encabezados por personas solteras. Los solteros La riqueza de los solteros suele aumentar lentamente con el tiempo, mientras que la de las parejas suele dispararse tras el matrimonio.
Zagorsky afirma que casarse "es una forma maravillosa de aumentar el patrimonio neto", pero advierte del peligro de casarse con la única idea de hacerse rico.
"Si decides que has cometido un error, el divorcio va a destruir tu patrimonio", afirma.
El patrimonio neto de las personas que se divorcian empieza a caer en picado cuatro años antes de la ruptura, según una investigación de Zagorsky publicada en 2005. Diez años después, los hombres y mujeres divorciados siguen estando peor económicamente que los que nunca se han casado. (Véase "Cómo desenredar sus finanzas en un divorcio").
Tanto si es propietario de una vivienda
La decisión que más puede influir en su patrimonio es la de comprar una casa y conservarla.
La brecha de riqueza entre propietarios e inquilinos es enorme. El patrimonio neto medio de los propietarios del país en 2013 era de 195.400 dólares, frente a los 5.400 dólares de los que no son propietarios, según una encuesta de la Junta de la Reserva Federal. El aumento del valor de la vivienda puede crear riqueza, por supuesto, pero también lo hace el aspecto de ahorro forzoso de ser propietario de una vivienda.
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Acumular pagos iniciales y amortizar hipotecas aumentará el patrimonio de los propietarios y, por tanto, su riqueza. Los inquilinos podrían acumular un patrimonio similar, o incluso mayor, si invirtieran en bolsa el equivalente al pago inicial más lo que se ahorren por alquilar en lugar de comprar. ahorro de alquilar en vez de comprar. Pocos lo hacen.
La relación entre la propiedad de la vivienda y la riqueza se mantuvo incluso en los años que rodearon a la crisis hipotecaria, que acabó con billones de dólares en capital inmobiliario y provocó que más de 4 millones de estadounidenses perdieran sus casas, según descubrieron investigadores del Centro Conjunto de Estudios de la Vivienda de la Universidad de Harvard. de la Universidad de Harvard. La propiedad de la vivienda se tradujo en algo menos de riqueza para las minorías y las familias con menores ingresos, pero "las ganancias siguen siendo, de media, positivas y sustanciales", escribieron.
A diferencia del matrimonio, la propiedad de la vivienda no suele dejar en peor situación a las personas que no pueden mantenerla, según los investigadores. Los que vuelven a alquilar -por ejemplo, porque han perdido la casa en una ejecución hipotecaria- suelen quedarse con aproximadamente la misma cantidad de riqueza que tenían antes de comprarla. la misma cantidad de riqueza que tenían antes de comprar la casa.
Por supuesto, todo lo que es cierto en promedio no significa necesariamente que será cierto para usted. Aunque seas un inquilino divorciado sin estudios, puedes crear riqueza si si controla sus gastos, ahorra regularmente e invierte para el futuro. Puede que las probabilidades estén en tu contra, pero puedes vencerlas.
Este artículo ha sido escrito por NerdWallet y publicado originalmente por The Associated Press.
